La gestion de vos finances peut parfois ressembler à un véritable casse-tête, surtout lorsqu’il s’agit de comprendre et de calculer sa capacité d’endettement. Si vous envisagez de souscrire un crédit pour financer un projet, qu’il s’agisse d’acheter une maison, de refaire votre cuisine ou de partir en vacances, il est primordial de connaître votre capacité d’endettement. Voyons ensemble comment la déterminer de manière précise et sereine.
Qu’est-ce que la capacité d’endettement ?
La capacité d’endettement est, en termes simples, le montant maximum que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes sans mettre en péril votre situation financière. Elle est expressément importante pour éviter de se retrouver dans une situation de surendettement. Les banques et les établissements de crédit utilisent cette notion pour évaluer si vous pouvez rembourser un prêt en toute sécurité.
Analyser ses revenus
La première étape pour calculer votre capacité d’endettement est de comprendre et de lister précisément vos revenus. Cela inclut :
- Les salaires nets
- Les primes et bonus
- Les revenus locatifs
- Les aides sociales (allocations familiales, aides au logement, etc.)
- Les pensions (retraite, alimentaire, etc.)
Par exemple, si vous percevez un salaire net de 2 000 euros par mois, une allocation familiale de 300 euros, et que vous avez des revenus locatifs de 500 euros, vos revenus mensuels s’établissent à 2 800 euros.
Prendre en compte ses charges mensuelles
L’autre côté de la médaille, ce sont les charges fixes et variables que vous devez prendre en compte. Ces charges incluent :
- Le loyer ou la mensualité du prêt immobilier
- Les assurances (habitation, auto, santé, etc.)
- Les factures d’énergie (électricité, gaz, eau)
- Les abonnements (internet, téléphonie, transport en commun)
- Les impôts et taxes
- Les frais de scolarité, de garde d’enfants
- Les dépenses alimentaires et courantes
Supposons que vous ayez un loyer de 800 euros, des factures d’énergie de 150 euros et d’autres charges fixes (téléphone, internet, etc.) s’élevant à 200 euros par mois. Le total de vos charges mensuelles est donc de 1 150 euros.
Le calcul de la capacité d’endettement
Le calcul de la capacité d’endettement s’effectue en utilisant la formule suivante :
Capacité d’endettement = (Revenus mensuels – Charges mensuelles) x Taux d’endettement maximal autorisé
En France, le taux d’endettement maximal préconisé, afin d’éviter le surendettement, est généralement de 33%. Au-delà de ce seuil, les banques estiment que le risque de non-remboursement devient trop élevé.
Prenons notre exemple précédent :
- Revenus mensuels : 2 800 euros
- Charges mensuelles : 1 150 euros
La formule devient alors :
Capacité d’endettement = (2 800 € – 1 150 €) x 33% = 1 650 € x 33% = 544,50 €
Votre capacité d’endettement est donc de 544,50 euros. Cela signifie que vous pouvez emprunter une somme dont la mensualité de remboursement ne dépasse pas ce montant.
Anticiper et gérer les imprévus
La vie est pleine d’imprévus : une panne de voiture, des travaux urgents dans votre logement, ou encore des frais médicaux imprévus peuvent rapidement affecter votre capacité à rembourser vos dettes. Il est donc pertinent d’introduire une marge de sécurité dans vos calculs.
Pour cela, vous pouvez par exemple décider de limiter votre taux d’endettement personnel à 25% au lieu de 33%, pour garder une partie de vos revenus disponibles en cas d’urgence.
Faire appel à un professionnel
Si vous avez du mal à estimer votre capacité d’endettement ou que vous envisagez de mettre en place un projet financier complexe, il peut être judicieux de consulter un professionnel du secteur bancaire. Un conseiller pourra vous fournir une analyse détaillée et personnalisée de votre situation financière.
De plus, si vous vous trouvez dans une situation légèrement délicate, il pourra vous orienter vers des solutions de regroupement de crédits ou autres outils financiers qui pourraient alléger votre charge mensuelle.
L’importance de bien évaluer ses besoins
Connaître sa capacité d’endettement est une chose, mais il est tout aussi important de bien évaluer ses besoins et de ne pas emprunter plus que nécessaire. Le surendettement est une réalité pour beaucoup de ménages, et il est souvent la conséquence d’une mauvaise évaluation des besoins réels.
Posez-vous les bonnes questions :
- Ai-je vraiment besoin de ce crédit ?
- Ne puis-je pas attendre et épargner davantage avant de réaliser ce projet ?
- Ai-je exploré toutes les options de financement disponibles ?
Les lois encadrant le crédit et l’endettement
En France, plusieurs lois encadrent la pratique du crédit et visent à protéger les consommateurs. La loi Scrivener (loi n° 78-22 du 10 janvier 1978) impose aux prêteurs de fournir des informations précises sur les conditions des crédits proposés. De plus, la loi Lagarde (loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010) renforce la protection des emprunteurs, notamment en encadrant plus strictement la publicité pour les crédits à la consommation et en facilitant le remboursement anticipé.
Il est également essentiel de noter que les établissements de crédit doivent respecter les directives de la Banque de France concernant le taux d’usure, le taux d’intérêt maximum légal pour les prêts, afin de protéger les emprunteurs.
Recours en cas de difficulté
Si, malgré toutes vos précautions, vous vous retrouvez en difficulté pour rembourser vos dettes, plusieurs solutions existent :
- Le rachat de crédits : Cette solution permet de regrouper plusieurs crédits en un seul, souvent à un taux plus intéressant et avec une seule mensualité adaptée à votre capacité de remboursement.
- Le rééchelonnement de la dette : En accord avec votre créancier, vous pouvez parfois renégocier les termes de votre remboursement afin d’alléger vos mensualités.
- La commission de surendettement : Si vous êtes dans une situation très délicate, vous pouvez faire appel à la commission de surendettement de la Banque de France qui pourra étudier votre dossier et éventuellement proposer des solutions pour alléger votre dette.
En connaissant votre capacité d’endettement et en étant prudent dans la gestion de vos finances, vous éviterez bien des soucis et pourrez emprunter en toute sérénité.
Je suis Caroline Parle, et j’interviens dans le monde de la banque depuis 2008. Si vous avez des questions ou avez besoin d’un conseil, n’hésitez pas à me contacter. Vous pouvez également consulter plus de conseils sur www.regroupez-vos-credits.fr où je suis rédactrice depuis 2019.